부부 합산 시 주택담보대출 한도가 줄어드는 이유

신혼부부나 맞벌이 부부가 주택담보대출을 알아볼 때 가장 먼저 하는 고민은 “부부 소득을 합칠까, 말까?”입니다. 직관적으로는 두 사람의 연봉을 합치면 소득이 늘어나니 대출 한도도 당연히 늘어날 것이라 생각합니다.

하지만 은행의 계산법은 냉정합니다. 소득을 합치겠다고 선언하는 순간, 배우자가 가지고 있는 ‘부채’까지 함께 합산하여 DSR(총부채원리금상환비율)을 계산하기 때문입니다.

만약 배우자에게 마이너스 통장이나 자동차 할부금이 있다면, 소득 합산은 오히려 독이 되어 한도를 깎아먹는 자충수가 될 수 있기도 합니다.

이 글에서는 부부 합산 시 득과 실이 갈리는 구조적 원리를 분석하고, 내 상황에서 ‘단독 명의 대출’과 ‘부부 합산 대출’ 중 무엇이 유리한지 판단하는 기준을 제시합니다.

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핵심 요약: 합산이 유리한 경우 vs 불리한 경우

무조건 합치는 것이 능사가 아닙니다. 배우자의 ‘부채 보유 현황’이 결정적인 변수입니다.

구분	합산 추천 (유리) 👍	단독 추천 (불리) 👎
부채 현황	배우자에게 대출이 거의 없을 때	배우자에게 신용대출/차할부가 많을 때
DSR 효과	부채는 그대로, 소득만 커져서 DSR 비율 대폭 하락	소득 증가분보다 부채 상환액 증가분이 커서 DSR 비율 상승 (한도 축소)
전략 포인트	소득이 적더라도 부채가 없다면 합산 필수	배우자 부채 상환 전까진 소득 높은 1인 단독 진행

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1. 소득 합산의 함정: 부채도 1+1이 된다

DSR 계산 공식은 (총 부채 상환액 / 총 소득)입니다. 부부 합산을 선택하면 분모인 ‘총 소득’이 늘어나는 것은 맞지만, 분자인 ‘총 부채 상환액’도 함께 늘어납니다.

예를 들어보겠습니다.

• 본인: 연봉 5천만 원 (부채 없음)
• 배우자: 연봉 3천만 원 (신용대출 5천만 원 보유)

이 경우 합산을 하면 연봉은 8천만 원이 되지만, 배우자의 신용대출 5천만 원이 DSR 계산에 포함됩니다. 앞서 다루었듯 신용대출은 DSR 한도를 3~4배 가중치로 깎아먹는 원인이 됩니다.

결과적으로 배우자의 연봉 3천만 원이 늘어난 효과보다, 신용대출로 인해 감액되는 한도가 더 커서 오히려 단독 신청 때보다 대출 가능 금액이 줄어드는 현상이 발생합니다.

2. 명의와 대출은 별개다 (공동 명의 vs 단독 차주)

많은 분들이 혼동하는 것이 “집을 공동 명의로 하면, 대출도 무조건 부부가 같이 받아야 한다”는 것입니다. 이는 사실이 아닙니다.

• 집 명의(소유권): 부부 공동 명의 (50:50) 가능
• 대출 명의(채무자): 소득과 신용이 좋은 1인 단독 차주로 실행 가능

즉, 집은 부부 공동 소유로 하더라도, 대출은 DSR 조건이 더 유리한(소득은 높고 부채는 적은) 남편 혹은 아내 혼자 이름으로 받는 것이 가능합니다. (단, 이때 배우자는 담보 제공자가 됩니다.) 따라서 굳이 불리한 조건의 배우자 소득을 합산하여 긁어 부스럼을 만들 필요가 없습니다.

3. 합산이 필수인 경우: 정책 모기지

다만, 예외적으로 무조건 합산 소득을 보는 경우가 있습니다. 바로 디딤돌대출, 보금자리론 같은 정부 정책 상품입니다.

이 상품들은 ‘서민 지원’이 목적이므로, 부부의 소득을 합쳐서 일정 기준(예: 신혼부부 합산 8.5천만 원)을 넘으면 아예 대출 자격이 박탈됩니다.

여기서는 합산 여부를 선택할 수 없으며, 무조건 부부의 소득과 부채를 모두 봅니다. 반면, 일반 시중은행 주택담보대출은 차주가 합산 여부를 전략적으로 선택할 수 있습니다.

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내 한도를 온전히 지키기 위한 현실적 조언

배우자의 연봉이 높다고 무조건 좋아할 일이 아닙니다. 대출 신청 전, 배우자의 ‘숨은 빚’을 먼저 확인해봐야 합니다.

특히 마이너스 통장이나 할부금이 있다면, 차라리 소득이 조금 적더라도 부채가 없는 사람 명의로 ‘단독 대출’을 받는 것이 한도 확보의 지름길일 수 있습니다.

계산기를 두드려보고, 합산했을 때 DSR이 40%를 넘긴다면 과감하게 배우자의 소득(그리고 부채)을 계산에서 제외하는 ‘손절’ 전략 까지도 염두해 두어야 합니다.

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