후순위아파트담보대출 DSR 한도 규제 없이 추가 신청 방법
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후순위 아파트 담보대출 이용을 고민하고 있는 이유는 다양 합니다. 여러곳에 흩어져 있는 신용부채를 한곳으로 통합을 하여 신용점수를 올리고 그 다음 갈아타기까지 준비를 하기 위함. 선순위를 그대로 유지한 채 부족한 금액만을 추가로 사용 DSR 초과로 인해 자금 마련에 어려움을 겪는 차주 입니다.
하지만 직업에 따라 선택을 할 수 있는 방법이 달라 지고 DSR을 적용하는 기준도 다르게 적용 합니다.
1금융권이라고 부르는 은행은 선순위를 대환하는 조건으로만 신청 할 수 있는 만큼 이 글의 주된 내용은 2금융권을 기준으로 작성되었습니다.
가계자금 사업자금 DSR 차이
이름만 놓고 보더라도 예상이 가능하듯 가계자금은 직장인, 주부, 무직자, 프리랜서를 대상으로 합니다.
사업자금은 자영업자와 법인대표가 신청 할 수 있습니다. 작년 연간 2억원 까지만 신청 할 수 있었던 가계자금(생활안정자금)의 한도가 폐지 되었습니다. DSR 50% 이내라면 금액과 관계없이 이용 할 수 있습니다.
사업자금은 현재 까지는 가계자금보다는 유리 합니다. 개인사업자나 법인대표가 아파트 후순위 담보대출 신청시 사업을 위한 명목으로 융자를 받는 다면 DSR 규제를 예외로 적용 합니다. 이는 의미하는바가 큽니다. 소득대비 연간 상환비율을 의미 하는 DSR은 내가 1년 동안 얼마나 많은 소득이 있느냐에 따라 한도가 결정 됩니다.
이례적으로 사업자등록증을 소지 하고 있다면 이 같은 규제를 받지 않아 더 많은 한도를 사용하는데 유리한 부분이 있는것은 사실 입니다
후순위아파트담보대출 LTV
LTV란 주택담보대출비율을 뜻하며, 주택을 담보로 돈을 빌릴 때 인정되는 자산가치의 비율을 의미합니다.
내 명의로 되어 있는 아파트를 담보로 이용을 할 때, 얼마까지 가능한지를 비율로 지정한 것입니다. 예를 들어, 5억의 아파트에 60%를 사용할 수 있다고 한다면 3억을 이용 할 수 있다는 의미 입니다.
앞서 후순위는 주로 2금융권에서 이루어진다고 했습니다.
저마다 차이가 있는데 평균적으로 보험사 70%, 상호금융 80%, 저축은행 90% 정도 까지 한도를 사용 할 수 있습니다. 또다른 특징은 부동산시장이 얼마나 활성화 되어 있느냐에 따라 이 비율이 실제로 취급이 가능한지 또는 일부에만 적용이 되는지 내부적인 차이도 있습니다.
쉽게 말해 부동산 가격이 계속해서 올라가는 흐름에 있다면 시세대비 많은 금액을 빌려주더라도 차 후, 가격이 올라 금융사에서 돈을 빌려주는것에 대한 부담이 크지 않습니다. 하지만 반대의 상황이라면 빌려주었던 금액보다 가격이 하락하기도 합니다.
담보대출 비율을 얼마나 사용하느냐는 금리에도 영향을 미치게 됩니다. 현재 은행의 60% 또는 혼합형 고정금리 사용시 4% 초반이 전체 평균이라고 한다면 70%는 이와 비슷하고 80%는 5% 초반에서 이루어 집니다.
반면 그 이상을 사용해야 한다면 8% 이상으로 구간이 상승하여 부담을 느끼는 분들도 적지 않습니다.
후순위 용도라 하더라도 여러가지 조건들을 종합했을 때 80%를 넘지 않는다면 금리에 대한 부담도 어느정도는 줄일 수 있습니다.
1주택자를 비롯해 1가구 2주택자 등 다주택자에 대한 LTV 비율은 지역 또는 실행하는 금융사에 따라 차이가 존재 합니다.
지역에 따른 차등도 있습니다. 서울, 대전, 대구, 부산, 세종시, 인천 등 광역시에 속해있다면 후순위아파트담보대출 이용이 되지 않는 곳은 없습니다.
하지만 시단위가 아닌 군이하라면 상황에 따라 지역에 따른 제한으로 부결될 가능성도 존재 합니다.
후순위아파트담보대출 한도 부족
직장인, 주부, 프리랜서는 DSR 50%, 개인사업자 및 법인대표는 DSR 적용을 받지 않습니다.
그럼에도 불구하고 원하는 만큼 한도가 나오지 않는다면 2가지 정도의 방법을 고려해 볼 수 있습니다.
첫째는 감액등기를 활용하는 방식 입니다. 원리금균등으로 상환을 하고 있다면 갚아진 원금만큼 후순위를 신청 할 때 증액을 요청 할 수 있습니다.
두번째 방법은 서울보증보험의 MCI 가입을 통한 방공제 만큼의 한도를 추가로 배정받는 방식 입니다.
광역시 단위는 2000만원대부터 서울은 5,500만원까지 소액임대차보호법에 의해 한도가 차감 됩니다.
이를 그대로 감액없이 신청하는 방법으로 두가지는 지금도 자주 사용되고 있는 한도 증액 방식 입니다.
이글에서는 후순위아파트담보대출 DSR 관련된 내용에 대해 살펴보았습니다.
시간적 여유가 있다면 나에게 맞고 자금 조달이 어렵지 않은 상품을 하나하나 파악하여 진행 할 수 있습니다. 하지만 담보 관련 최근 동향 파악이 어렵거나 시간적 여유가 없다면 어떤 상품이 유리한지에 대해 비교하거나 분석을 하는데 어려움을 겪을 수 있습니다.
이런 상황이라면 지점별 금리나 조건을 비교해 볼 수 있는 곳을 통해 진행하는 방법도 있으니 도움을 받아 상품 정보들을 확실하게 인지하고 안전하게 시행하시기 바랍니다.