아파트 후순위 담보대출 직장인 vs 사업자 DSR 한도 차이
전세계적으로 올라가던 금리가 단분간은 멈춤 또는 하락이 되고 있습니다. 물가인상을 잡겠다는 명목이지만 아직까지 확실하게 자리가 잡히지는 않은것 같습니다.
여러가지 경제 추세들을 보더라도 안전보다는 불확실성에 대한 불안감이 있습니다.
아파트 후순위 담보대출 또한 마찬가지 입니다. 집값이 하락하는곳이 있는가하면 일부 지역은 상승을 하기도 합니다.
여기에 대한 대안은 내가 아무리 세워본다 하더라도 생각처럼 모든 것이 이루어지는것은 아닙니다.
아파트 후순위 담보대출은 선순위로 사용하고 있는 자금이 있음에도 불구하고 추가적으로 이용을 하는 금융상품 가운데 하나 입니다.
2월 26일 부터 스트레스 DSR 제도가 도입되면서 40% 보다 더 강화된 규정을 1금융에서 적용 합니다.
여기서 끝난다면 고민이 없겠지만 7월 1일 부터는 2금융권에도 시행이 예정되어 있습니다.
같은 소득이라 하더라도 금리인상분까지 반영을 하여 한도가 산출되는 방식으로 시간이 지나고 돌아보면 지금 보다는 같은 아파트라 하더라도 한도를 증액하는 과정이 쉽지는 않아 보입니다.
한가지 또다른 특징은 직업에 따라 이용 할 수 있는 DSR 비중이 달라진다는 사실 입니다. 이로인해 이득을 보시는 분들도 있을 것이고 손해를 보는 직업군도 있습니다.
직장인 vs 사업자 후순위 DSR 차이
직장인 뿐만 아니라 주부, 무직자, 프리랜서 등 후순위아파트담보대출 신청시 DSR 50% 이내에서 자금을 활용 할 수 있습니다.
반면 법인대표 또는 자영업자는 DSR 규제를 적용 받지 않고 최대 한도 까지 사용 할 수 있다는 차이가 있습니다.
가장 큰 이유는 생활자금과 사업자금의 차이 입니다. 아무래도 후자가 폭넓게 보면 사업이 잘된다는것은 곧 가계생활의 안정에도 이바지를 한다는 의미도 될 수 있습니다.
냉정하게 바라보았을 때 소득을 반드시 증빙해야 하고 이에 따라 한도가 나오는 직장인과 비교해 보자면 사업자나 법인대표가 후순위를 신청 했을 때, 보다 많은 금액을 받을 수 있다는 사실은 분명 합니다.
금융사에 따른 후순위 한도 차이
1금융권과 2금융의 차이가 있지만 현재 내 상황에 잘 맞게 진행을 하는것이 도움이 될 수 있습니다.
특징을 비교하자면 타은행의 담보를 모두 대환하는 조건으로 추가자금이 이루어집니다. 따라서 2순위로 별도로 설정은 불가 합니다.
반면 2금융권은 예외가 있습니다. 기존 주택담보를 사용하고 있다 하더라도 잔여 LTV 범위 이내에서 금융사에서 제공하는 잔여 금액을 신청 하는 것이 가능 합니다.
금리 차이가 크지 않다면 전액 대환 또는 갈아타기를 고려해 볼 수 있습니다.
하지만 단기 사용 또는 주택담보 갈아타기를 희망하지 않는다면 2순위로 별도로 신청을 하여 사용하는것이 일반적인 방식이기도 합니다.
그러나 전체적인 비중을 보았을 때는 선순위, 후순위의 구분을 두지 않고 LTV 비중 대비 최대치까지 사용을 하는것이 금액을 사용하는데는 유리하기도 합니다.
예를들어 상호금융은 LTV 80% 까지 사용 할 수 있습니다.
쉽게 말해 6억인 아파트에 3억을 담보대출로 사용하고 있다면 1억 8천만원 정도의 여유분이 생기게 됩니다.
단, 이 금액을 모두 사용 할 수 있는 것은 아닙니다. 설정시 이루어진 채권최고액을 제외한 나머지 만큼만 이용이 가능 합니다.
이처럼 아파트 후순위 담보대출은 직장인, 사업자를 비롯한 직업에 대한 차이가 있고 한도나 금리보다 DSR 이라는 제한을 얼마나 피할 수 있는지에 대해 입증하는것이 중요하기도 합니다.
따라서 신청을 하기 전, 반드시 어떤 방식으로 활용을 하는것이 좋은지에 대해 체크 또는 비교하는것이 좋습니다.
최근 정부의 가계부채 감소의 정책으로 담보 또한 사용 할 수 있는 한도 비율이 감소되었습니다.
그래서 예전보다 냉정하게 추가자금을 확보하는 자체가 까다롭다는것도 분명한 사실 입니다.
후순위는 더 많은 한도를 사용 할 수 있지만 이율 또한 높게 적용 됩니다. 따라서 신중하게 결정을 해야 하는 것은 두말할 필요없이 너무나도 당연 합니다.
내 신용점수를 비롯해 소득에 따라서도 여러가지 기준이 달라 질 수 있고 금융사별로 다르기 때문에 꼭 제대로 체크해 보고 여러분께 가장 유리한 조건으로 이용 할 수 있는 방법을 알아보셨으면 합니다.