아파트 후순위 담보대출 4가지 단계 | 저축은행 | 후순위 담보대출이란 | 조건 | 한도 | 금리 내용에 대해 살펴보도록 하겠습니다.
후순위 아파트 담보대출은 이미 선순위로 대출을 이용하고 있을 때, 추가자금 또는 생활안정자금, 사업자금등을 목적으로 아파트를 담보로 추가 자금을 빌리는것을 의미 합니다.
어떤 금융사를 이용하느냐에 따라 금리 및 한도의 차이가 발생 할 수 있으며 신청 조건 또한 다를 수 있습니다. 각각의 특징에 대해서 살펴보겠습니다.
아파트 후순위 담보대출 이란
기존 보유하고 있는 아파트에 담보대출이 설정이 되어 있는 상태에서 추가적인 자금을 빌리는것을 의미 합니다.
신용과 달리 부동산을 설정하는 것처럼 물건지가 있다면 채권을 회수할 때 우선순위와 연관이 되어 있습니다.
아파트를 담보로 돈을 빌렸을 때, 제대로 상환을 하지 못한다면 금융기관에서는 이를 회수해야 합니다.
이 때, 회수를 할 수 있는 순서가 1순위, 2순위로 정해지게 되는데 이를 통상적으로 선순위, 후순위 담보대출 이라고 부르기도 합니다.
따라서 상대적으로 채무 회수가 쉽지 않은 후순위의 경우 선순위와 비교했을 때 금리를 높여 위험 부담을 줄이는 방식을 주로 채택하고 있다고 할 수 있습니다.
대신 선순위에서 이용하지 못했던 추가자금을 이용 할 수 있어 LTV의 비중을 보다 높게 사용 할 수 있다는 것은 장점이기도 합니다.
은행권 아파트 후순위 담보대출
주택담보 생활안정자금대출 연간 2억원 한도가 폐지 되면서 이전보다 대상이 되는 분들이 늘어날 것으로 예상 됩니다.
자격조건
아파트 소유자 가운데 LTV 비중이 높지 않은 분들이 대상 입니다. 예를들어 10억원의 아파트에 현재 주택담보대출 이용 금액이 2억 이라고 한다면 비중이 낮아 은행권 후순위로도 충분히 가능 합니다.
대출한도
LTV40%~65% 이내이며 최대 70%까지 가능하기도 합니다. 하지만 구입자금이 아니라면 평균 50% 까지를 생각하는것이 일반적 입니다. 소득증빙이 가능해야 하며 주거래은행 이라면 조금 더 유리 합니다.
대출금리
5% 초반부터 8% 정도 사이가 예측 됩니다. 현재 기준금리가 연 3.25%인데 여기에 가산금리가 더해져 최종 금리가 산정 됩니다. 금융사마다 차이가 있지만 주거래 고객 이라면 공과금이체, 신용카드 발급, 예적금 가입 등을 통해 금리 감면을 고려해 볼 수 있습니다.
2금융권 아파트 후순위 담보대출
자격조건
비교적 넓은 범위가 적용 됩니다. 단위농협, 신협, 새마을금고 등 상호금융회사 및 저축은행, 보험사, 캐피탈이 모두 2금융권에 해당 합니다.
신용등급은 6~7등급 정도라고 한다면 비교적 안정적인 승인이 가능하며 8등급 이하라면 신청 금액 및 이용 기간 연간소득 등 부다적인 기준들을 충족했을 때 승인될 가능성이 있습니다.
대출한도
LTV80%~90% 이내지만 직장인은 70%를 기준으로 하고 있으며 사업운영자금에 한해 추가자금대출 이용이 가능 합니다. 사업자는 DSR 규제를 적용받지 않는다는 부분으로 인해 한도 산정시 유리한 부분들이 존재 합니다.
2022년 하반기 현재는 90% 이상을 이용 할 수 있는 곳들은 거의 없다고 할 수 있으며 85% 까지 신청을 하는것 또한 쉽지 않습니다. 그 이유는 작년과 비교했을 때, 전체적인 부동산 시세가 하락했기 때문 입니다.
대출금리
등급 및 여러가지 조건에 따라 상이하며 평균 6.5%~19% 까지 굉장히 폭넓게 적용 됩니다. 한도를 얼마나 사용하느냐에 따라 금리가 달라질 수 있습니다.
가장 중요한것은 신청일을 기준으로 한국은행의 기준금리 입니다. 현재는 3.25% 이며, 현재 시점에 가산금리를 더해 계산해야 합니다.
대부업체 아파트 후순위 담보대출
대출자격
신용등급에 제한을 두지 않는다는것이 가장 큰 장점 입니다. 신청일 기준 단기 연체 상황 이라 하더라도 승인이 될 가능성이 있습니다. 부동산을 담보로 설정하기 때문에 가능 합니다. 연체를 하고 있다 해서 누구나 신청 할 수 있는 것은 아니며, 부결이 될 가능성도 큽니다.
대출한도
과거에는 아파트 시세의 100% 까지도 가능했습니다. 하지만 현재는 2금융권과 비슷한 80% 중반 선에서 커트라인이 정해지는 추세 입니다. 부동산 시세 하락으로 연체율이 증가할 것으로 예상됨에 따라 스스로 한도를 축소하는 금융사들이 늘어나는 추세 입니다.
대출금리
은행 및 2금융권 이용이 어려운 분들이 마지막으로 찾는 단계인 만큼 이자율도 낮다고 할 수 없습니다. 평균 13%~19% 이내로 이용 할 수 있으며 원리금상환 보다 만기일시상환을 선호 합니다. 8년~10년 까지 기간을 설정할 수 있으니 급할 때, 단기간 활용할 용도로만 알아보는것을 권해드립니다.
무설정 아파트 신용대출
LTV에 여유가 없거나 신용이 좋지 않아 대부업체를 이용해야 한다면 이 방법을 확인해 보는것도 도움이 될 수 있습니다.
아파트에 담보를 설정하지 않고 본인 신용만으로 한도가 산출되는 방식이며 최대 한도는 1억원 이내 입니다.
상환기간은 5년 ~ 10년 이내이며 금리는 연 7%~19% 이내 입니다. 금리가 결정되는 가장 큰 요인은 차주의 신용등급이며 부채 보유 여부 입니다.
만약 내 신용이 좋지 않다면 배우자도 동일한 기준으로 확인 할 수 있으며, 이 방법이 생활자금이 필요할 때 편법으로 활용되지만 정확히 말하자면 정상적인 방법 입니다.
아파트가 내 소유가 아니라 배우자 소유라 하더라도 결국 내 신용등급으로 한도가 산출되는 것이고 상환 또한 본인 몫이기 때문 입니다.
👉무설정 아파트론 DSR 무직자 하우스론 적용 기준 부결되는 이유
아파트 후순위 담보대출을 이용 가능한 금융사에 따라 혹은 목적에 따라 위와 같이 분류할 수 있습니다.
신청일을 기준으로 아파트의 시세가 하락하고 있는 중인지, 상승하고 있는 중인가에 따라서 추가 한도 발생 여부도 달라질 수 있습니다.
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