주택담보대출을 알아보는 분들이 가장 먼저 확인하는 정보가 바로 ‘요즘 은행 금리’입니다. 최근 공개된 데이터를 보면 여전히 최저 3%대 상품들이 존재합니다.
그러나 실제 승인 사례를 보면 대부분의 고객은 4%~5%대에서 대출을 받고 있어요. ‘왜 금리표와 실제 금리 사이에 이렇게 차이가 나는지’ 오늘 정확하게 정리해 드릴게요.
1. 주담대 금리 3%대 여전히 존재한다
Contents
먼저 금융감독원에서 공시한 최저금리를 보면, 아래처럼 확실히 3%대 상품들이 존재합니다. 최저금리만 보면 “아직도 3%대 가능한 곳 많네?” 싶은 게 사실이에요.
대표적으로 다음과 같은 상품들이 있습니다.
① 경남은행 – 집집마다도움대출II (변동금리)
최저금리 3.10% / 최고금리 4.70% / 전월평균 4.48%
② 삼성화재 – 삼성아파트(변동금리)
최저금리 3.23% / 최고금리 5.12% / 전월평균 4.48%
③ 농협은행 – NH주택담보대출(고정금리)
최저금리 3.38% / 최고금리 5.88% / 전월평균 4.26%
④ 삼성화재 – 삼성아파트(고정금리)
최저금리 3.44% / 최고금리 5.96% / 전월평균 4.44%
⑤ 카카오뱅크 – 주택담보대출(고정금리)
최저금리 3.45% / 최고금리 4.10% / 전월평균 3.78%
⑥ 아이엠뱅크 – HYBRID 모기지론(구입)
최저금리 3.50% / 최고금리 4.60% / 전월평균 3.89%
⑦ 아이엠뱅크 – HYBRID 모기지론(생활)
최저금리 3.50% / 최고금리 4.60% / 전월평균 4.04%
⑧ KB손해보험 – KB손보희망모기지론
최저금리 3.54% / 최고금리 5.17% / 전월평균 4.31%
⑨ 농협은행 – NH주택담보대출(변동금리)
최저금리 3.59% / 최고금리 6.39% / 전월평균 4.56%
⑩ 우리은행 – 우리아파트론(변동금리)
최저금리 3.60% / 최고금리 4.80% / 전월평균 4.10%
⑪ 신한은행 – 신한주택대출(변동금리)
최저금리 3.69% / 최고금리 4.49% / 전월평균 4.03%
⑫ 경남은행 – BNK모바일주택담보대출(변동금리)
최저금리 3.70% / 최고금리 6.00% / 전월평균 3.89%
⑬ 신한은행 – 신한주택대출(변동금리)
최저금리 3.74% / 최고금리 4.54% / 전월평균 3.99%
⑭ 경남은행 – BNK모바일주택담보대출(고정금리)
최저금리 3.82% / 최고금리 6.17% / 전월평균 3.96%
⑮ 우리은행 – 우리아파트론(원금상환)
최저금리 3.82% / 최고금리 5.02% / 전월평균 4.39%
⑯ 삼성생명보험 – 주택담보대출(일반형)
최저금리 3.83% / 최고금리 5.03% / 전월평균 4.16%
⑰ 경남은행 – 집집마다도움대출II(고정금리)
최저금리 3.83% / 최고금리 5.74% / 전월평균 4.05%
2. 그런데… 왜 실제 승인금리는 대부분 4%~5%대일까?
금리표에는 분명 3%대가 존재하지만, 실제 고객들의 평균 승인 금리는 대부분 4%~5%대입니다. 이유는 간단해요.
최저금리 = 이론상 최소 조건을 모두 충족했을 때만 가능한 수치이기 때문입니다.
대부분의 고객은 아래와 같은 조건을 모두 충족하지 못해요.
- DSR 여유가 충분하지 않음
- 부채가 존재함
- 신용점수가 최상위권은 아님
- 우대금리 조건(급여이체, 카드실적 등) 불충족
- LTV가 높거나, 소득 대비 대출규모가 큼
이런 요소들이 합쳐지면 가산금리가 붙고, 그 결과 4~5%대로 책정되는 거예요.
실제 데이터에서도 확인되듯, 위 17개 최저금리 상품들의 전월 평균금리는 모두 4%대인 것이 그 증거입니다.
3. 그렇다면 주담대 금리 3%대 누구에게 가능한가?
최저금리 구간에 해당하려면 조건이 매우 까다롭습니다.
3%대 가능 조건
- 총부채가 거의 없거나 매우 적고
- DSR 40% 이하로 여유가 있으며
- 급여이체·자동이체·카드실적 등 우대조건을 모두 만족하며
- 신용등급이 최상위권이고
- LTV가 낮은 경우
이런 조건을 모두 충족하는 비율은 전체 고객 중 극히 일부이며, 대부분은 해당되지 않습니다.
결론적으로, 금리표에 최저 3%대가 존재한다고 해서 누구나 받을 수 있는 것은 아니라는 뜻입니다.
4. 주담대 금리 참고용, 실제는 개인 조건이 90%를 좌우한다
뉴스나 금융사 금리표만 보고 “나도 3%대 가능하겠지?”라고 생각하기 쉽지만, 실제 금리는 각자의 조건에 따라 크게 달라집니다. 특히 DSR, 소득, 부채, 연소득 대비 대출규모는 금리에 직접적인 영향을 줍니다.
따라서 가장 중요한 것은 다음 질문입니다.
“금리표 기준이 아니라, 나한테 적용되는 실제 금리가 얼마인지”
이걸 확인하는 것이 훨씬 현실적이고, 승인 가능성도 빠르게 판단할 수 있어요.
5. 주담대 금리 3%대도 있지만, 현실은 4~5%대가 가장 많습니다
전체 금리 데이터를 분석해보면 다음 사실이 명확합니다.
- 금리표에는 여전히 최저 3%대 상품이 존재한다
- 그러나 전월 평균금리는 모두 4%대
- 즉, 일반 고객 기준 4~5%대가 가장 현실적인 금리
- 금리표보다 중요한 건 내 조건으로 계산한 실제 금리
따라서 주담대를 고민한다면, 금리표를 그대로 믿기보다는 내 소득·부채·DSR 기준에서 어떤 금리가 나오는지 직접 확인하는 것이 가장 정확합니다.
금리는 매일 변동되고, 승인 조건도 금융사마다 다르기 때문에 전문가와 함께 확인하면 더 정확하게 판단할 수 있어요.