주택담보 생활안정자금대출 연간 2억 한도가 폐지 되었습니다. 현재 본인 소유의 부동산을 통해 신규 주택 구매 목적이 아닌 생활안정자금대출 이라면 연간 2억원 까지만 가능했습니다.
하지만 2022년 12월 1일 부터 이 규제가 폐지되어 금액과 관계없이 오로지 LTV 및 DTI 관련 규정을 적용하게 됩니다.
큰 틀에서 보면 1주택자(기존 주택 처분 조건)은 LTV50%를 적용하며 일반 주택담보대출은 6억원 까지 신청 할 수 있게 됩니다.
정부는 지난 10일 부동산 관계장관회의를 통해 이와 같은 내용을 담은 부동산시장정상화방안을 발표했습니다.
이와 함께 현재 생애최초 주택 구입자에 대해 취득세 감면(200만원 한도)과 LTV완화(70%→80%) 등을 시행 중에 있습니다.
생애최초주택구입자가 자신의 구입한 주택에 3개월내 입주하지 않으면 취득세 감면분을 추징하게 됩니다. 하지만 이제는 현재 임대차 권리관계에 따라 입주 지연이 발생하면 예외적으로 추징하지 않기로 결정이 되었습니다.
1. 주택담보 생활안정자금대출
Contents
이용하고자 하는 목적에 따라 금융사의 선택을 달리 할 수 있게 되었습니다. 신용등급, 소득, 현재 보유 부채 등 개인마다 처한 상황이 다르니 신청하고자 하는 금액에 따라 금리가 달라질 수 있습니다.
1-1. 1금융권 LTV50%
현재 소유하고 있는 부동산을 담보로 보유하고 있지 않다면 주거래은행을 통해 2억 이상 주택담보 생활안정자금대출 이용이 가능하게 되었습니다.
기준 금리가 낮은 상황이 아닌 만큼 우대를 받을 수 있는 여러가지 조건들을 모두 포함해서 신청하는것이 현 상황에서는 부담을 줄일 수 있는 유일한 대안 입니다.
예금, 적금 가입, 신용카드 발급, 공과금 이체 등 활용 할 수 있는 다양한 방안들을 통해 가능한 이자율을 낮추는것이 필수로 동반되어야 합니다.
1-2. 상호금융기관 LTV80%
단위농협, 신협, 새마을금고 등 형식상으로 2금융권에 속해 있지만 실제 금리는 은행과 비교했을 때, 큰 차이가 발생하지 않습니다.
따라서 개인사업자를 예로 든다면 기존 주담대를 보유하고 있는 가운데 추가자금 활용 계획을 가지고 있다면 상호금융기관의 신청 가능 여부를 체크해 보면 좋습니다.
신용등급은 나이스, 올크레딧 6등급 정도면 무난하게 신처 할 수 있습니다.
소득 증빙 여부에 따라서 상환기간을 달리 선택 할 수 있으며 LTV80% 까지 한도 발생이 되지 않고 70% 까지만 가능한 분들도 존재 합니다.
해당 기관을 통해 필요 자금 및 가능 여부를 체크해 보시고, 사용 기간과 금액 등 세부 적인 부분들을 체크해 봐야 합니다. 가까운 영업점을 방문하거나 온라인으로 신청할 수 있는 곳들도 있으니 이를 활용해 보셔도 됩니다.
상호금융의 특징은 각 영업점 마다 독립된 주체로 운영이 되고 있으니 같은 금융사라 하더라도 금리 및 한도의 차이가 발생 할 수 있습니다.
1-3. 보험사 및 저축은행 LTV85%
상호금융과 비슷한 수준이지만 LTV가 조금 더 여유롭게 나오는 편이며, 등급에 대한 커트라인도 완화되어 있습니다. 단점은 금리가 다소 높게 책정이 될 수 있다는 부분 입니다.
하지만 아파트시세 대비 LTV의 사용 비중이 높을수록 어느 금융사를 통해 확인하더라도 큰 차이는 나지 않습니다.
선순위를 그대로 두고 후순위로 추가자금만 이용하거나, 선순위를 대환하고 가능한 최대 한도 까지 사용을 해야하는 분들 이렇게 나뉘게 됩니다.
하지만 현재 기준금리 자체가 높은 상황이다 보니 선순위를 갈아타는 것은 기존 사용하고 있는 주택담보대출이 고금리가 아니라면 권해드리고 싶은 방법은 아닙니다.
상활안정자금 범위 내에서 후순위 정도만 확인을 하는 것을 권해 드리고 싶습니다.
✅아파트담보대출 금리비교, 싼곳 보다 자격 조건 비교해야하는 이유
저축은행 및 보험사 주택담보대출은 직장인보다 개인사업자에게 유리한 기준들이 다수 적용 됩니다. 사업자금으로 신청시 DSR의 규제에서 벗어날 수 있어 직장인 보다 한도 부분에서는 10% 정도 추가적인 이점을 얻을 수 있습니다.
1-4. 대부업체 주택담보 생활안정자금대출
신용등급 또는 연체중으로 1금융, 2금융권에서 주택담보대출 이용이 어렵다면 마지막으로 확인 가능한 단계 입니다.
8등급 9등급도 가능한만큼 금리는 높습니다. 평균적으로 12%~19% 사이로 만기일시상환방식이 주를 이룹니다.
주담대 신청 및 후순위 등 대부분의 대출이 거절 되었을 때, 단기 사용을 목적으로 가장 마지막에 최후의 수단으로 확인을 하셨으면 합니다.
2. 주택담보 생활안정자금대출 아파트론
필요 자금이 3~6천만원 혹은 1억원 미만인 분들을 주 타겟으로 합니다.
여기에 당일 신청부터 승인까지 가능한 빠른 시간안에 자금을 만들어야 하는 분들.
소득 확인이 되지 않는 무직자, 주부, 재직기간 미달인 직장인, 사업소득 확인이 안되는 개인사업자도 쉽게 이용 할 수 있다는 장점을 가지고 있습니다.
자격 조건은 아파트 소유자 뿐만 아니라 배우자, 공동명의 까지 설정없이 본인의 신용등급 만으로 한도 및 금리가 산출되는 방식으로 이루어 집니다.
✅무설정 아파트론 DSR 무직자 하우스론 적용 기준 부결되는 이유
상환기간은 최장 10년 까지 설정이 가능하지만 신용등급에 따라 5년 또는 8년으로 제한 될 수 있습니다.
기간을 길게 설정할수록 DSR 비율이 감소하기 때문에 한도를 높이는데 도움이 됩니다. 주택담보대출 관련 서류 준비가 번거롭거나 시간이 부족할 때.
아파트 소유자의 부채가 너무 많아 추가적인 대출 이용이 어려울 때, 매우자 명의로 가능 여부를 확인하는 방법도 활용 됩니다.
주택담보 생활안정자금대출 2억 한도 제한이 폐지 된것은 기존 주택담보대출을 보유하고 있지 않은 분들이 유리 합니다.
기존 사용하고 있다면 아파트 시세에 따라 추가로 이용할 때, 1억원, 2억원 또는 그 이하로 발생할 가능성도 있으니 LTV 비중이 높다면 아파트론을 방향을 선회해 보는것도 대안이 될 수 있습니다.
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